یادداشت های یک جادوگر

با توجه به شرایط اقتصادی موجود در کشورمان، همه افراد به دنبال ایجاد یک پس انداز مناسب برای دوران بازنشستگی و همچنین تأمین نیازهای خانواده خود در سال های آینده هستند.  هزینه‌های سنگینی مثل هزینه تحصیل، ازدواج و راه اندازی کسب و کار فرزندان و در کنار آن مخارج بالای زندگی در دوران بازنشستگی، اهمیت داشتن یک پشتوانه مالی محکم را بیش از پیش مشخص می‌کند اما مهم‌ترین سوال این است که چه نوع سرمایه گذاری برای ما مناسب خواهد بود؟ سپرده گذاری در بانک، بورس یا بیمه عمر؟

بیمه عمر چیست و چه فایده ای دارد؟

بیمه عمر که به آن بیمه آتیه‌ساز هم گفته می‌شود، یکی از انواع بیمه اشخاص است و به عنوان سرمایه‌گذاری با سود تضمینی، به دنبال تامین آتیه و کاهش دغدغه و نگرانی افراد در طول زندگی است.

در بیمه عمر افراد با پرداخت مبلغ معینی به عنوان حق‌بیمه، علاوه بر سرمایه‌گذاری با سود تضمینی، از پوشش‌های متنوع و کاربردی هم در زمان حیات و در مدت بیمه‌نامه و هم در زمان فوت بهره‌مند می‌شوند.

در واقع بیمه عمر یک پشتوانه مالی محکم برای دوران پیری، بازنشستگی یا بعداز فوت برای بازماندگان است.

شرایط بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر با توجه به شرایط هر فرد متفاوت است، این شرایط را در ادامه می‌بینیم:

محدوده سنی:

برای کودکان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا ۷۰ سالگی (و در بعضی شرکت‌ها تا 90 سالگی) بیمه عمر صادر می‌شود. البته به نسبت افزایش سن، حق بیمه هم افزایش پیدا می‌کند.

مدت قرارداد:

هر فرد به مدت حداقل 5 سال و حداکثر 30 سال (نهایتاً تا 106 سالگی) می‌تواند تحت پوشش بیمه عمر قرار بگیرد که هر چه مدت قرارداد افزایش پیدا کند، سرمایه بیشتری به بیمه شده تعلق خواهد گرفت.

مبلغ حق بیمه:

بیمه عمر حق بیمه ثابت و مشخصی وجود ندارد و هر شخصی می‌تواند با توجه به شرایط مالی خودش، مبلغی را به عنوان حق بیمه انتخاب کند و آن را به شکل ماهانه، سه ماهه، شش ماهه یا یک ساله پرداخت کند. مثلا بهتر است افراد شاغل، 10 درصد درآمد سالیانه خود را به بیمه عمر اختصاص دهند و حق بیمه خود را سالیانه پرداخت کنند.

آشنایی با انواع بیمه عمر

برای افراد با سلیقه‌ها و خواسته‌های مختلف طرح‌های متفاوت بیمه عمر در نظر گرفته شده است تا طرح دلخواهشان را انتخاب کنند:

     بیمه تمام عمر: قراردادی تا پایان عمر که بعد از فوت سرمایه به بازماندگان می‌رسد.

 بیمه عمر مانده‌بدهکار: اشخاصی که وام‌های زیادی دارند تا بعد از فوتشان بیمه، تمام وام‌ها را به همراه سودشان پرداخت کند. 

بیمه مختلط پس انداز یا همان بیمه سرمایه‌گذاری: همان طرحی که بیشتر ما از بیمه عمر می‌شناسم و بعد از تمام شدن سرمایه‌مان را دریافت می‌کنیم. در طول مدت بیمه‌ هم تحت انواع پوشش بیمه قرار می‌گیریم.

بیمه عمر بازنشستگی یا مستمری: درآمد اضافه و حقوقی برای روزهای بازنشستگی است.

مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری

در ادامه مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری که پرطرفدارترین طرح بیمه عمر است را بررسی می‌کنیم.

سرمایه گذاری بلند مدت همراه سود تضمینی

سود اصلی و ثابت در بیمه عمر، سود تضمینی است‌ که مقدار آن توسط بیمه مرکزی اعلام می‌شود و تمام شرکت‌های بیمه موظف به پرداخت آن هستند. بر اساس آخرین مصوبه بیمه مرکزی، نرخ تضمینی سود سالانه بیمه عمر برای دو سال اول 16%، برای دو سال دوم 13%، و مابقی سال‌ها 10% است.  اما سود مشارکت به شرکت بیمه انتخابی و فعالیت‌های اقتصادی آن بستگی دارد. به این معنی که شرکت‌های بیمه با استفاده از حق بیمه‌های بیمه عمر خود در فعالیت‌های اقتصادی مختلف سرمایه گذاری می‌کنند و بیمه‌شدگان در سود حاصل از این سرمایه گذاری ها شریک می‌شد. به همین دلیل سود مشارکت در منافع بیمه‌های عمر در شرکت‌های مختلف بیمه و حتی در سال‌های مختلف، متفاوت است.

دریافت یکجا اندوخته بیمه عمر یا دریافت مستمری و بازنشستگی 

در صورت حیات بیمه شده و در پایان مدت بیمه نامه، شرکت‌های بیمه اندوخته بیمه عمر را به اضافه مجموع سودهای تعلق گرفته به آن پرداخت خواهند کرد. بیمه شده‌ها می توانند سرمایه بیمه عمر خود را به صورت یکجا یا مستمری دریافت کنند.

سرمایه فوت بیمه عمر

اگر بیمه شده به هر علت فوت کند، سرمایه او به ذی‌نفعانش (ورثه یا هرکس که خودش خواسته باشد) می‌رسد.

موارد تحت پوشش بیمه عمر

بیمه عمر پوشش‌های زیر را دارد.

پوشش بیماری‌ های خاص

یکی دیگر از مزایای مهم بیمه عمر این است که بیمه شده برای درمان بیماری‌های خاص تحت پوشش بیمه قرار خواهد گرفت. منظور از بیماری های خاص هم سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن است.  البته این پوشش مشروط به این است که بیمه شده قبل از ۶۰ سالگی و بعد از شروع بیمه عمر خود به این بیماری‌ها مبتلا شده باشد.

پوشش نقص عضو و از کار افتادگی

در صورت بروز حادثه و ازکار افتادگی کامل و دائم، شخص بیمه شده از پرداخت حق بیمه معاف می‌شود و می‌تواند تا 3 برابر حق بیمه پرداختی خود را به عنوان مستمری ازکارافتادگی از بیمه دریافت کند. همچنین بیمه‌شده می‌تواند در صورت نقص عضو، تا 200% سرمایه فوت خود را (بسته به نوع شرکت بیمه) دریافت کند.

پوشش های فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه

بیمه شده‌ها با پرداخت اولین قسط از بیمه نامه خود مشمول این پوشش می‌شوند و از این طریق، دیگر نگران آینده خانواده خود در صورت بروز حادثه و فوت، نخواهند بود.  در زمان عقد قرارداد بیمه عمر، شخص بیمه شده می‌تواند تا ۱، ۲ یا ۳ برابر سرمایه فوت خود را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند.  درصورت فوت هم شرکت بیمه سرمایه بیمه عمر را به اضافه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت، به ذی نفعان (که در قرارداد بیمه ذکر شده) پرداخت می‌کند.

پوشش تکمیلی هزینه های پزشکی

در بسیاری از بیمه‌های عمر، هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه به بیمه شده پرداخت خواهد شد و این پوشش معمولا یک سقف حداکثری دارد.

مشخص کردن ذی نفع قرارداد بیمه

از دیگر مزایا و شرایط بیمه عمر می‌توان به این نکته اشاره کرد که، بیمه گذار حق دارد ذی نفع قرارداد را خودش مشخص کند و در صورت تمایل هر سال آن را تغییر دهد.

پوشش های اضافی بیمه عمر و سرمایه گذاری

بعضی از طرح‌های بیمه عمر پوشش‌های اضافه‌تری دارند. مثلا بیمه پاسارگاد برای پوشش‌ بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی تخفیف دارد یا بیمه خاورمیانه امکان دریافت مستمری مادام العمر به شما می‌دهد. حتما قبل از خرید بیمه عمر اطلاعات کامل را درباره آن بدست آورید.